先日、外貨定期預金についてコラムを書きました。（2019年1月19日「外貨預金とは名ばかり。実はFX投機では？」）

 

2-3日前に、口座を持っている最大手メガバンクから、スマホに「外貨定期預金キャンペーン」のお知らせが届き、内容を聞いてみました。

 

優遇金利が違うとかありますが、先日の銀行と商品の考え方は同じです。銀行にとっては、高い優遇金利で興味を引いて、為替手数料を稼ぐことが目的の商品でといえるでしょう。

 

今回は、為替手数料について注目してみたいと思います。

【米ドル外貨定期預金】

販売期間限定：対象期間　2019年1月ＸＸ日～2019年3月ＸＸ日

手数料優遇：特別金利＋為替手数料優遇（円貨から預け入れの場合）

期間：1カ月　

預入額：10万円以上（ネット）、100万円以上（窓口）

特別金利：7.0％（税引前）/ 5.577％（税引後）

為替手数料優遇（預入時）：１米ドル当り0.5円（窓口）／0.25円（ネット）

為替手数料（満期時）：1米ドル当り1円（窓口）／0.25円（ネット）

 

「ネット」は、インターネットバンキングで手続した場合。「窓口」は、支店の窓口で手続した場合。

こちらの銀行は先日の銀行に比べ、期間が1カ月と短くなった分、優遇金利を7％とより高い金利を出しています。一見すると、「期間が短くて、しかも金利が高い」と、先日の銀行よりさらに魅力的に見えるかもしれません。

 

先日のコラムを読んでいたら、もう分かると思います。１カ月と短期の間に、2回の為替手数料が稼げる、銀行にとってさらに魅力的な商品なんです。

 

金利収入と為替手数料をみてみましょう。（今回は計算式は省略します）

預入額は30,000ドル、１ドル=110円とします。

 

1カ月分（30日とします）の金利収入（税引後）は、137.52ドル＝15,127円。

一方、為替手数料ですが、窓口の場合は45,000円、ネットの場合は15,000円。

 

窓口の場合は、差し引き約30,000円のマイナスからのスタートです。ネットの場合は、差し引き約０でプラス・マイナスゼロからのスタートです。

 

損益がプラスになるには、満期時にドル高・円安になっていることが必要です。この商品の本質は「金利という形でお土産をあげますから、１カ月のFX投機をしてください。但し、為替手数料はかかります」ということです。

 

金利を貰っても、為替手数料差し引きマイナスとかゼロで、実質的にFX投機をするならば、為替手数料の安い外貨普通預金の方がよくありませんか？定期預金だと期間中は原則解約できないので、満期日だけの為替レートに損益が左右されますが、普通預金であれば、為替レートが有利になればいつで円貨に戻すことができます。

外貨普通預金をするときの、為替手数料ですが、インターネット専業銀行中心ですがとても安くなっています。

 

住信SBI銀行：0.04円（円 →米ドル／米ドル→円）

ジャパンネット銀行：0.05円（円 →米ドル／米ドル→円）

ソニー銀行：0.15円（円 →米ドル／米ドル→円）

じぶん銀行：0.00円（円 → 米ドル）／　0.25円（米ドル → 円）

 

これらは通常の為替手数料（2019年1月25日現在）で、キャンペーンや取引状況でさらに安くなることもあるようです。

 

最安値の住信SBI銀行の米ドル普通預金の金利は、税引前0.700％と出ていますので、税引後は0.558%。30,000ドル預金すると、1カ月の金利収入は13.76ドル＝1,513円、2カ月では27.52ドル＝3,027円となります。

 

為替手数料は合計で2,400円なので、2カ月の預金であれば、差し引き600円のプラスからのスタートになります。FX投機と考えれば、預入れ後にドル高円安になるタイミングがあれば、いつでも円貨に戻して利益を確定すれば良いです。

 

為替手数料が安い銀行があるからといって、FX取引を勧めるのではありません。

為替相場動向に明確な見通しをもっている人でない限り、FX取引はやらない方が良いです。

 

お伝えしたいのは、「外貨の運用商品を検討するときは、必ず為替手数料を確認してください」ということです。

 

米ドルの商品だと、0.5円とか1円の為替手数料となっていたら要注意です。金利とかを魅力的にみせて、実は為替手数料を稼ぎたい、というのが銀行の本音の商品である可能性が高いです。